Přeskočit na obsah

Kalkulačky · Hypotéky · Rodina

Hypotéka pro páry s dětmi 2026

Mladé rodiny mají specifické potřeby: rodičovský příspěvek (max 47 350 Kč/měs 2026, banka jen 60-100 % započítává), daňové slevy na manželku § 35ba ZDP a děti § 35c ZDP, cost of raising children 8-12k Kč/měs per dítě. Kalkulačka spojuje 4 nástroje: total income + daňová úspora + DSTI s rodičovským + 5 bank approvals.

Vstupy

Total příjem

63 000 Kč

vč. rodičovského

Splátka hypotéky

23 085 Kč

30 let, 4,8 %

Daňová úspora

3 337 Kč

40 044 Kč ročně

Affordability: Stretched

Total measle outflows / income: 52.5 %. Náklady na dítě/děti: 10 000 Kč/měs (~10k Kč per dítě).

5 CZ banky — rodičovský & DSTI

  • KBrodičovský 100 % · DSTI 36.2 % · 4.70 % p.a.
    medium
  • ČSOBrodičovský 100 % · DSTI 36.6 % · 4.80 % p.a.
    medium
  • Česká spořitelnarodičovský 80 % · DSTI 41.3 % · 4.90 % p.a.
    medium
  • mBankrodičovský 60 % · DSTI 46.5 % · 4.60 % p.a.
    low
  • Hypoteční bankarodičovský 100 % · DSTI 36.9 % · 4.85 % p.a.
    medium

Roadmap

  1. 1. /api/bonita-check — kontrola registrů PŘED žádostí (oba partneři)
  2. 2. /api/dscr-portfolio nebo /api/dsti-dti — affordability check s rodičovským
  3. 3. Pre-approval u 3 bank: KB + ČSOB + Hypoteční banka (započítávají 100 % rodičovského)
  4. 4. Vyhněte se mBank — započítává jen 60 % rodičovského. Při příjmu 35k mzda + 18k rodičovský to znamená jen 53k − (35k + 60 % × 18k) = -5,8k vs 53k započítaných u KB
  5. 5. AVM check férové ceny + vyjednávání 50-100k slevy (podívej se na /realitka-vyjednavani)
  6. 6. Kupní smlouva + advokátní úschova + vklad do KN (28 dní) + převzetí nemovitosti
Strategie + právní reference
  • KB, ČSOB, Hypoteční banka započítávají 100 % rodičovského. mBank jen 60 %, Česká spořitelna 80 %. Volte podle bonity.
  • Sleva na manželku § 35ba ZDP = 24 840 Kč/rok = 2 070 Kč/měs. Pokud manželka má příjem do 68 000 Kč/rok (typicky na rodičovské), uplatněte v daňovém přiznání.
  • Daňové zvýhodnění na 1 dítě § 35c ZDP = 15 204 Kč/rok = 1 267 Kč/měs. Druhé dítě 22 320 Kč, 3.+ dítě 27 840 Kč/rok.
  • Pod 36 let: ČNB výhody DSTI 50 % + DTI 9× + 90 % LTV výjimka 1× za život. Použijte výjimku pro rodinný byt po svatbě.
  • Total daňová úspora rodiny 3 337 Kč/měs efektivně zvýší disponibilní příjem pro hypoteční splátku.
  • Cost of raising children: 8-12k Kč/měs per dítě 0-18 let (jídlo, oděv, zábava, školka 0-3k Kč/měs). Plánujte v rozpočtu.
  • § 35ba odst. 1 b) ZDP — sleva na manželku 24 840 Kč/rok (její příjem ≤ 68 000 Kč/rok)
  • § 35c ZDP — daňové zvýhodnění na děti: 1. dítě 15 204 Kč, 2. dítě 22 320 Kč, 3.+ dítě 27 840 Kč ročně
  • Zákon č. 117/1995 Sb. o státní sociální podpoře — rodičovský příspěvek max 47 350 Kč/měs 2026, total 350k Kč jednorázově nebo rozvrženě
  • Zákon č. 187/2006 Sb. o nemocenském pojištění — peněžitá pomoc v mateřství (mateřský příspěvek) 28 týdnů (37 týdnů u dvojčat)
  • ČNB DSTI/DTI — pod 36 let DSTI 50 % / DTI 9× / 90 % LTV výjimka, 36+ let DSTI 45 % / DTI 8× / 80 % LTV
  • CZ banky 2026 započítávání rodičovského: KB / ČSOB / Hypoteční banka 100 %, Česká spořitelna 80 %, mBank 60 %

5 CZ banky — započítávání rodičovského

  • • KB: 100 % rodičovského. Konzervativní úroková sazba (4,7 %).
  • • ČSOB: 100 %. Loyalty rate −0,1 % pro existing klienty.
  • • Hypoteční banka: 100 %. Flexibilní s spolulistníkem.
  • • Česká spořitelna: 80 %. Konzervativnější profil.
  • • mBank: JEN 60 % rodičovského! Pro páry s rodičovským NE — DSTI výrazně horší.

Daňové slevy pro rodiny § 35ba + § 35c ZDP

  • • Sleva na manželku § 35ba: 24 840 Kč/rok (2 070 Kč/měs) pokud její příjem ≤ 68 000 Kč/rok. Typicky během rodičovské.
  • • Daňové zvýhodnění na 1. dítě § 35c: 15 204 Kč/rok (1 267 Kč/měs)
  • • 2. dítě: 22 320 Kč/rok (1 860 Kč/měs)
  • • 3.+ dítě: 27 840 Kč/rok (2 320 Kč/měs)
  • • Total rodina 2 dětí + manželka na rodičovské: 24 840 + 15 204 + 22 320 = 62 364 Kč/rok = 5 197 Kč/měs daňová úspora!

5 chyb mladých rodin při hypotéce

  • • mBank pro páry s rodičovským: 60 % započítávání = výrazně horší DSTI. KB/ČSOB/HB jsou 100 %.
  • • Neuplatnění slevy na manželku: Mnoho párů nezná § 35ba ZDP. Sleva 24 840 Kč/rok = ekvivalent 2 měsíční hypoteční splátky zdarma!
  • • Cost of children podceňování: 8-12k Kč/měs per dítě (jídlo, oděv, školka, zábava, mladé děti zdravotně). Plánujte v rozpočtu PŘED hypotékou.
  • • DSTI 50 % (pod 36 let) maximální hranice: S 2+ dětmi je 35-40 % konzervativnější profil. Důchod neroste, ale výdaje na děti ano.
  • • Bez 90 % LTV výjimky: Pod 36 let máte 1× za život. Použijte pro rodinný byt po svatbě, ne první 1+kk single.

Související nástroje

Hypotéka pro páry s dětmi 2026 — DSTI + slevy + rodičovský · Jistybyt