Přeskočit na obsah

Kalkulačky · Hypotéky · Senior

Hypotéka pro důchodce 2026 — limity a pravidla

Banky mají specifická pravidla pro klienty 55+ let: max věk 75 let na konci splatnosti (mBank 70), co-applicant často povinný, LTV max 80 % bez 90 % výjimky. Kalkulačka spočítá max splatnost dle věku, 5 bank approvals s vlastními limity, inheritance plan + total monthly cost vč. zvýšené pojistky. Aktuální sazby: ČNB 2T repo 3,25 % + bankovní marže 1,5-2,0 p.b. = 4,7-5,4 % p.a. typicky; pro 55+ senior +0,15-0,25 % premium pro kratší splatnost < 15 let.

Vstupy

Doporučení

**Co-applicant nutný** (věk + splatnost > 70 let). Doporučujeme **manžel/ka nebo dítě 30-50 let** s vlastním stálým příjmem. Co-applicant pomůže s DSTI + převezme hypotéku v případě úmrtí.

Hypotéka

Akontace1 500 000 Kč
LTV63 %
Hypotéka2 500 000 Kč
Max splatnost15 let (limit věk 75)
Splátka20 031 Kč/měs
DSTI36 %

Total monthly cost

Hypotéka20 031 Kč/měs
Pojistka (vyšší pro 60+)650 Kč/měs
OpEx + utilities~7 667 Kč/měs
TOTAL28 348 Kč/měs
% z příjmu52 %

Inheritance plan

**Bez co-applicant** — v případě úmrtí pozůstalí (děti) musí splatit hypotéku z dědictví nebo prodejem bytu. Pojistka schopnosti splácet (death-only 12 019-24 038 Kč/rok pro 60-70 let) výrazně doporučena. Plus závěť specifikující kdo přebírá hypotéku/byt.

5 bank approvals (různé věkové limity)

KB Max věk 75 · max term 15 let

⚠️ 5.3 %

Co-applicant vyžadován (věk + splatnost > 70). Bez něj KB odmítne.

ČSOB Max věk 75 · max term 15 let

⚠️ 5.2 %

Co-applicant vyžadován (věk + splatnost > 70). Bez něj ČSOB odmítne.

Česká spořitelna Max věk 75 · max term 15 let

⚠️ 5.3 %

Co-applicant vyžadován (věk + splatnost > 70). Bez něj Česká spořitelna odmítne.

mBank Max věk 70 · max term 10 let

⚠️ 5.4 %

Co-applicant vyžadován (věk + splatnost > 70). Bez něj mBank odmítne.

Hypoteční banka Max věk 75 · max term 15 let

⚠️ 5.2 %

Co-applicant vyžadován (věk + splatnost > 70). Bez něj Hypoteční banka odmítne.

Rizika

  • • Bez co-applicant — banky vyžadují (věk + splatnost > 70 let). Bez něj zamítnutí. Najděte rodinného člena (manžel/ka, dítě).
  • • DSTI 36 % vysoké pro seniora — důchod je fixní, žádná inflační adjustace splátek. Zvažte konzervativnější profil 30-35 %.

5 CZ bank — věkové limity

  • • KB: max 75 let na konci. Konzervativní (rate +0,3 %). Co-applicant doporučen 65+ věk.
  • • ČSOB: max 75 let, ale s pojistkou schopnosti splácet až 80 let. Rate +0,2 %.
  • • Česká spořitelna: max 75 let. Větší retenční pravomoc pro existing klienty.
  • • mBank: max 70 let — nejkonzervativnější. Pro 65+ klienty problematické.
  • • Hypoteční banka: max 75 let, flexibilnější s spolulistníkem. Rate +0,2 %.

Co-applicant — kdy a kdo

  • • Kdy povinný: věk applicant + splatnost > 70 let.
  • • Kdo: manžel/ka mladší (typicky 50-60 let), nebo dítě 30-50 let s vlastním stálým příjmem.
  • • Role: přebírá hypotéku v případě úmrtí applicant + pomáhá s DSTI (kombinovaný příjem).
  • • Pozor: co-applicant přebírá legální závazek splácet. Nemusí přebírat byt (závěť rozhodne).

5 chyb seniorů při hypotéce

  • • Neuvědomění věkového limitu 75 let: klient 65 let chce 30 let splatnost. Banka odmítne — max 10 let.
  • • Bez inheritance plan: v případě úmrtí dědicové musí splatit hypotéku z dědictví nebo prodejem bytu. Pojistka schopnosti splácet (death-only) doporučena.
  • • DSTI 45 % na fixním důchodu: důchod neroste, ale výdaje (utilities, potraviny) ano. Konzervativnější profil 30-35 %.
  • • LTV nad 80 %: pro seniory NE 90 % výjimka. Žádost odmítnuta.
  • • Bez závěti: v případě úmrtí dědictví prochází standardní procesem 6-12 měsíců. Hypotéka stále běží. Závěť (notářský zápis 5k Kč) urychlí.

Související nástroje

Hypotéka pro důchodce 2026 — pravidla a limity (55+ let) · Jistybyt