Kalkulačky · Hypotéky · Po oddlužení
Hypotéka po insolvenci/oddlužení 2026
Dokončili jste oddlužení (§ 414 IZ usnesení o splnění)? Banky vás dál vidí v BRKI/NRKI/SOLUS archivovaných záznamech 4 roky § 27 GDPR. ALE: 2 banky mají specifický program pro post-discharge klienty (HB Pro Restart, ČSOB Comeback) — akceptují po 3 letech s rate premium +0,3-0,5 % p.a. KB/ČS standard po 5 letech. mBank NIKDY.
5 CZ bank pravidla post-insolvency
| Banka | Min. let | LTV cap | DSTI cap | Rate + |
|---|---|---|---|---|
| HB Pro Restart | 3 | 70 % | 40 % | +0,3 % |
| ČSOB Comeback | 3 | 70 % | 40 % | +0,5 % |
| Komerční banka | 5 | 70 % | 40 % | +0,7 % |
| Česká spořitelna | 5 | 70 % | 40 % | +0,8 % |
| mBank | NIKDY | — | — | — |
§ 416-418 IZ — typy oddlužení
- • 5letý plán pre-2019: oddlužení dle původního znění zákona č. 182/2006 Sb. — povinnost splatit min 30 % nezajištěných pohledávek za 5 let
- • 3letý plán post-2019: reforma 1.6.2019 — nově možnost oddlužení za 3 roky (zaplaceno min 60 % nebo 100 % po 3 letech) nebo 5 let (zaplaceno min 30 %)
- • Konkurz § 244+ IZ: formální likvidace majetku — banka po konkurzu zpravidla NEAKCEPTUJE 7+ let
- • § 414 IZ usnesení o splnění: oficiální dokument o ukončení oddlužení — KLÍČOVÝ pro banku
- • § 27 GDPR: záznamy v BRKI/NRKI/SOLUS archivovány 4 roky po splacení — banka je vidí
7-step roadmap k hypotéce
- 1. Vyžádejte výpis BRKI/NRKI (200 Kč/registr) + SOLUS — kontrola záznamů
- 2. Pokud aktivní záznamy: uklidnit. § 27 GDPR — záznamy 4 roky po splacení
- 3. 12-24 měsíců stabilní příjem (zaměstnání ideální, OSVČ obtížnější)
- 4. Akontace minimálně 30 % cílové ceny (LTV cap 70 %)
- 5. Pre-approval u HB Pro Restart nebo ČSOB Comeback (specializovaní)
- 6. Po 5 letech od discharge: zkusit KB / ČS standard (lepší sazba +0,7-0,8 %)
- 7. NIKDY mBank — neakceptuje historii oddlužení bez ohledu na čas
5 chyb po oddlužení
- • Předčasná žádost (pod 3 roky): všechny banky zamítnou, BRKI ukáže recent discharge
- • Stále aktivní záznamy v BRKI/NRKI/SOLUS: mistake — vždy nejprve uklidnit
- • Nízká akontace pod 30 %: LTV cap 70 % — banka vyžaduje 30 % vlastních zdrojů
- • OSVČ příjem: obtížnější schválení po insolvenci — banka vyžaduje 24 měs stabilní income (zaměstnání lepší)
- • Žádost u mBank: ztráta času, mBank obecně NEAKCEPTUJE post-insolvenční klienty
REST API
# (chystáno) GET /api/post-insolvency-mortgage?yearsSinceDischarge=5&monthlyNetIncomeCzk=60000&age=38&targetPrice=4500000&downPayment=1500000&term=25&oddluzeniType=5y-old&recordsRemaining=cleanPlný přehled REST API →
Související nástroje
- • Bonita check — 6 CZ registrů + cleanup roadmap
- • DSTI/DTI ČNB — limit 40 % post-insolvency
- • Daňová úleva za úroky § 15 ZDP — 150k Kč/rok
- • Pojištění schopnosti splácet — banka post-insolvency vyžaduje
Právní rámec: Zákon č. 182/2006 Sb. o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon, IZ), § 416-418 (oddlužení) + § 414 (usnesení o splnění) + § 244+ (konkurz). Reforma 1.6.2019 — 3letý plán nebo 5letý. § 27 GDPR — archivace záznamů 4 roky. ČNB Doporučení 1/2022 (DSTI/DTI). § 15 ZDP odpočet úroků.
Disclaimer: Kalkulačka poskytuje orientační výpočet. Skutečné schválení závisí na detailní bonitě, věku, příjmu, zaměstnání a konkrétní bance. Pro přesné posouzení kontaktujte specializovanou banku (HB Pro Restart, ČSOB Comeback) nebo finančního poradce.